Je mehr du verdienst, desto tiefer fällst du.
Bei einem Netto von 6.000 EUR beträgt die Lücke oft über 4.500 EUR im Monat.
4.800 EUR
Durchschnittliche Lücke/Monat
Rund 5 Millionen Erwerbstätige in Deutschland verdienen über 5.000 EUR netto im Monat
Die EM-Rente ist gedeckelt (Maximum ca. 2.200 EUR). Gutverdiener erhalten prozentual am wenigsten zurück und haben die größte absolute Lücke.
Fallbeispiel: Alexander (41), Geschäftsführer (mittelständisches Unternehmen)
Das fehlt dir jeden Monat!
Auswirkungen der Lücke
- Kreditrate für das Haus (2.400 EUR) nicht mehr bezahlbar – Verkauf nötig
- Privatschule der Kinder (1.800 EUR/Monat) kann nicht mehr finanziert werden
- PKV-Beiträge von 950 EUR laufen weiter – ein Wechsel in die GKV ist schwierig
- Lebensstandard der ganzen Familie bricht zusammen, Ersparnisse sind in 4 Monaten aufgebraucht
Was du wissen musst
Gutverdiener haben ein paradoxes Problem: Sie fühlen sich finanziell sicher, haben aber die größte absolute Lücke bei Berufsunfähigkeit. Der Grund ist einfach: Die gesetzliche EM-Rente ist gedeckelt. Egal ob du 5.000 oder 15.000 EUR netto verdienst – die maximale volle EM-Rente liegt bei etwa 2.200 EUR im Monat.
Das bedeutet: Je höher dein Einkommen, desto kleiner wird der Anteil, den die EM-Rente abdeckt. Bei 7.500 EUR netto deckt sie gerade einmal 24 %. Die Lücke beträgt 5.700 EUR – jeden Monat, über Jahre oder Jahrzehnte.
Dazu kommt, dass Gutverdiener ihren Lebensstandard entsprechend eingerichtet haben. Große Wohnung, private Krankenversicherung, Privatschule, zwei Autos, regelmäßige Urlaube. Diese Kosten lassen sich nicht von heute auf morgen halbieren. PKV-Beiträge laufen weiter, der Kredit wartet nicht, und ein Schulwechsel mitten im Schuljahr ist für die Kinder belastend.
Die BU-Versicherung ist für Gutverdiener deshalb besonders wichtig – aber auch besonders kosteneffizient. Bei BU-Klasse 1 (Akademiker, Management) liegen die Beiträge für 3.000 EUR BU-Rente bei 150–200 EUR im Monat. Gemessen am Einkommen sind das 2–3 %. Gemessen an der Lücke ist es die beste Investition, die du machen kannst.
Unsere Tipps für dich
BU-Rente maximal ausschöpfen
Die meisten Versicherer begrenzen die BU-Rente auf 60–80 % des Nettoeinkommens. Bei hohen Einkommen kann es sinnvoll sein, zwei BU-Verträge bei verschiedenen Anbietern zu kombinieren.
Beitragsbemessungsgrenze beachten
Die EM-Rente wird nur aus Beiträgen bis zur Beitragsbemessungsgrenze berechnet. Alles, was du darüber verdienst, ist staatlich nicht abgesichert. Diesen Anteil musst du privat absichern.
PKV-Beiträge einkalkulieren
Bei Berufsunfähigkeit zahlst du deine PKV-Beiträge weiter – ohne Arbeitgeberzuschuss. Diese 800–1.200 EUR im Monat müssen in der BU-Rente berücksichtigt sein.
BU-Empfehlung für deine Situation
Absicherungshöhe
60–75 % des Nettoeinkommens (bei hohen Einkommen eventuell über Zweitvertrag)
Laufzeit
Bis zum Alter von 67 Jahren
Wichtige Klauseln:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Nachversicherungsgarantie (bei Gehaltserhöhungen)
- Beitragsbefreiung bei Leistungsbezug
- Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall
Häufige Fragen
Warum haben Gutverdiener eine besonders große BU-Lücke?
Weil die gesetzliche EM-Rente gedeckelt ist. Egal wie viel du verdienst, die maximale volle EM-Rente liegt bei etwa 2.200 EUR. Bei 7.500 EUR netto deckt das nur 24 % deines Einkommens. Die absolute Lücke wächst mit jedem Euro, den du mehr verdienst.
Reicht eine BU-Rente von 3.000 EUR bei einem Netto von 7.500 EUR?
Wahrscheinlich nicht. 3.000 EUR plus 1.800 EUR EM-Rente ergeben 4.800 EUR – bei Fixkosten von 6.800 EUR fehlen immer noch 2.000 EUR. Prüfe, ob du die BU-Rente erhöhen oder einen Zweitvertrag abschließen kannst.
Kann ich zwei BU-Verträge abschließen?
Ja, das ist möglich und bei hohen Einkommen sogar sinnvoll. Die Versicherer prüfen gemeinsam, ob die Gesamtabsicherung zum Einkommen passt. In der Regel sind bis zu 80 % des Nettoeinkommens versicherbar.
Was passiert mit meiner PKV bei Berufsunfähigkeit?
Die PKV-Beiträge laufen weiter, aber ohne Arbeitgeberzuschuss. Das verdoppelt deine PKV-Kosten von einem Tag auf den anderen. Ein Wechsel in die GKV ist nur in Ausnahmefällen möglich. Berücksichtige die vollen PKV-Beiträge bei der Berechnung deiner BU-Rente.
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