Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten einer BU-Versicherung variieren enorm. Ein Softwareentwickler zahlt 48 EUR im Monat, ein Dachdecker 200 EUR – für die gleiche Leistung. Der größte Kostentreiber ist dein Beruf, gefolgt von deinem Alter bei Abschluss.
Damit du nicht im Blindflug entscheidest, zeigen wir dir konkrete Preisbeispiele nach Berufsklasse und Alter. Alle Zahlen basieren auf einem Absicherungsniveau von 2.000 EUR BU-Rente monatlich mit Endalter 67.
Wichtig: Die angegebenen Beiträge sind Orientierungswerte. Dein tatsächlicher Beitrag hängt zusätzlich von deinem Gesundheitszustand, Hobbys und der Tarifqualität ab.
BU-Kosten nach Berufsklasse und Alter
| BU-Klasse | Beispielberufe | 25 Jahre | 35 Jahre | 45 Jahre |
|---|---|---|---|---|
| Klasse 1 | Ingenieur, Jurist, Informatiker | 30–50 EUR* | 50–75 EUR* | 90–140 EUR* |
| Klasse 2 | Lehrer, Apotheker, Betriebswirt | 45–65 EUR* | 65–95 EUR* | 110–170 EUR* |
| Klasse 3 | Krankenpfleger, Polizist, Erzieher | 60–90 EUR* | 85–130 EUR* | 140–210 EUR* |
| Klasse 4 | Elektriker, Koch, Altenpfleger | 80–130 EUR* | 110–170 EUR* | 180–280 EUR* |
| Klasse 5 | Dachdecker, Maurer, Gerüstbauer | 110–180 EUR* | 150–230 EUR* | 220–350 EUR* |
| Klasse 6 | Berufstaucher, Sprengmeister, Stuntman | 160–280 EUR* | 220–380 EUR* | 350–500+ EUR* |
Basis: 2.000 EUR BU-Rente/Monat, Endalter 67, Nettobeiträge. Abweichungen je nach Versicherer möglich.
Was bestimmt den BU-Beitrag?
Beruf / BU-Klasse
HochDein Beruf ist der wichtigste Kostenfaktor. Die Versicherer teilen Berufe in Risikoklassen ein (1 = niedrigstes Risiko, 6 = höchstes). Ein Dachdecker (Klasse 5) zahlt bis zu fünfmal so viel wie ein Informatiker (Klasse 1).
Alter bei Abschluss
HochJe jünger du bist, desto günstiger der Beitrag – und er bleibt auf diesem Niveau. Pro Jahr Wartezeit steigt der Beitrag um 3–5 %. Wer mit 25 abschließt, zahlt ein Leben lang etwa 30 % weniger als jemand, der mit 35 startet.
Absicherungshöhe (BU-Rente)
MittelDer Beitrag steigt linear mit der gewünschten BU-Rente. 2.000 EUR BU-Rente kosten doppelt so viel wie 1.000 EUR. Die meisten Experten empfehlen 70–80 % des Nettoeinkommens.
Gesundheitszustand
MittelVorerkrankungen können zu Risikozuschlägen (10–50 %), Leistungsausschlüssen oder im schlimmsten Fall zur Ablehnung führen. Rückenprobleme, Psyche-Diagnosen und Allergien sind die häufigsten Stolpersteine.
Vertragslaufzeit (Endalter)
MittelEin Endalter von 67 kostet 15–25 % mehr als ein Endalter von 60. Die meisten Experten empfehlen Endalter 67, damit die Absicherung bis zum Rentenbeginn reicht.
Hobbys
NiedrigRisikosportarten wie Klettern, Motorradfahren, Tauchen oder Fallschirmspringen können den Beitrag erhöhen. Normale Hobbys wie Joggen oder Fußball haben keinen Einfluss.
So sparst du bei der BU
- 1
Früh abschließen: Jedes Jahr kostet dich 3–5 % mehr Beitrag. Mit 25 sparst du über die Vertragslaufzeit mehrere tausend Euro gegenüber einem Abschluss mit 35.
- 2
Versicherer vergleichen: Die Beiträge für den gleichen Beruf variieren zwischen Versicherern um bis zu 40 %. Ein unabhängiger Vergleich lohnt sich immer.
- 3
Nettobeitrag statt Bruttobeitrag: Der Nettobeitrag ist der tatsächlich zu zahlende Betrag. Der Bruttobeitrag ist der Höchstbetrag, den der Versicherer verlangen kann. Achte auf einen niedrigen Brutto-Netto-Spread.
- 4
Berufsgruppeneinstufung prüfen: Manche Versicherer stufen deinen Beruf besser ein als andere. Ein Lehrer kann bei Versicherer A in Klasse 2 und bei Versicherer B in Klasse 1 landen.
- 5
Nachversicherungsgarantie statt hoher Einstiegsrente: Starte mit einer niedrigeren BU-Rente und nutze die Nachversicherungsgarantie, um sie bei Gehaltserhöhungen oder Lebensereignissen aufzustocken.
Häufige Fragen zu BU-Kosten
Was kostet eine BU im Durchschnitt?
Das hängt stark vom Beruf und Alter ab. Ein 30-Jähriger in einem Büroberuf (Klasse 1) zahlt etwa 50–75 EUR im Monat für 2.000 EUR BU-Rente. Ein Handwerker in Klasse 4–5 zahlt für die gleiche Leistung 150–230 EUR.
Warum ist die BU für Handwerker so viel teurer?
Weil das statistische BU-Risiko höher ist. Handwerker fallen häufiger durch Muskel-Skelett-Erkrankungen und Unfälle aus als Büroberufe. Die Versicherer kalkulieren dieses höhere Risiko in die Beiträge ein.
Wird die BU im Alter teurer?
Der Beitrag wird bei Abschluss festgelegt und bleibt grundsätzlich gleich. Er basiert auf deinem Eintrittsalter. Allerdings kann der Versicherer den Beitrag erhöhen, wenn er die Überschüsse senkt – dann steigt der Beitrag in Richtung des Bruttobeitrags.
Kann ich die BU-Beiträge steuerlich absetzen?
Ja, als Sonderausgaben. Der tatsächliche Steuervorteil hängt von deinem persönlichen Steuersatz ab und liegt in der Regel bei 20–40 % der gezahlten Beiträge. Selbstständige profitieren in der Regel stärker als Angestellte.
Lohnt sich eine günstige BU oder sollte ich mehr zahlen?
Der Preis allein sagt wenig aus. Wichtiger sind die Vertragsbedingungen: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, Leistungsdauer. Ein günstiger Tarif mit schlechten Bedingungen kann im Ernstfall wertlos sein.
Wie viel Prozent meines Einkommens sollte ich für die BU ausgeben?
Als Faustregel: 3–6 % des Nettoeinkommens. Bei 3.000 EUR netto wären das 90–180 EUR im Monat. Das klingt nach viel, aber gemessen an der Lücke von 1.700 EUR im Monat ist es eine lohnende Investition.
Was kostet deine BU?
Wir vergleichen für dich – kostenlos und unverbindlich.
Ungebundener Versicherungsmakler Einfach. Persönlich. Digital.
100+ Versicherer im Vergleich. Kostenlos, ungebunden, immer an deiner Seite. Wir beraten dich als ungebundener Versicherungsmakler nach §34d Abs. 1 Nr. 2 GewO – vergütet über die Courtage der Versicherer.
- Berufsunfähigkeit
- Haftpflicht
- Altersvorsorge
- Krankenversicherung
- Rechtsschutz
- und mehr
