Deine Kreditrate wartet nicht, wenn du ausfällst
Familien mit Immobilienkredit haben im Schnitt eine Lücke von über 2.500 EUR im Monat.
2.950 EUR
Durchschnittliche Lücke/Monat
Rund 5,8 Millionen Familien in Deutschland haben eine laufende Immobilienfinanzierung
Die Kreditrate ist eine fixe Verpflichtung, die auch bei Berufsunfähigkeit weiterläuft. Kann sie nicht bedient werden, droht der Zwangsverkauf der Immobilie.
Fallbeispiel: Markus (32), IT-Projektleiter
Das fehlt dir jeden Monat!
Auswirkungen der Lücke
- Kreditrate von 1.850 EUR kann nicht mehr bedient werden – Zwangsverkauf der Wohnung droht
- Frau in Elternzeit verdient nur Elterngeld – sie kann die Lücke nicht auffangen
- Tochter Mia verliert ihr Zuhause, Familie muss in eine kleinere Mietwohnung umziehen
- Altersvorsorge bricht weg, weil die Immobilie als Vermögensaufbau eingeplant war
Was du wissen musst
Für Familien mit laufendem Immobilienkredit ist Berufsunfähigkeit das größte finanzielle Risiko. Während Single-Haushalte ihre Kosten notfalls drastisch senken können, sind Kreditraten vertraglich fixiert. Die Bank interessiert es nicht, warum du nicht mehr zahlen kannst. Nach drei bis sechs ausgefallenen Raten beginnt das Mahnverfahren, danach folgt die Zwangsversteigerung.
Besonders brisant wird es, wenn ein Partner in Teilzeit arbeitet oder in Elternzeit ist. Dann hängt die gesamte Finanzierung an einem Gehalt. Die durchschnittliche EM-Rente von 1.007 EUR im Monat reicht nicht annähernd, um eine Kreditrate plus Lebenshaltungskosten zu decken.
Viele Familien unterschätzen, wie schnell Ersparnisse aufgebraucht sind. Ein Notgroschen von 10.000 EUR klingt nach viel, ist aber bei einer monatlichen Lücke von 2.950 EUR nach gut drei Monaten aufgebraucht. Danach gibt es nur noch zwei Optionen: verkaufen oder verschulden.
Die BU-Versicherung ist deshalb für Familien mit Kredit keine optionale Absicherung, sondern eine existenzielle Notwendigkeit. Sie sollte mindestens so hoch sein, dass Kreditrate und Grundlebenshaltung gedeckt sind – auch wenn der Partner kein oder nur ein geringes Einkommen hat.
Unsere Tipps für dich
BU-Rente an Kreditrate koppeln
Deine BU-Rente sollte mindestens die Kreditrate plus Grundlebenshaltung abdecken. Rechne: Kreditrate + 1.500 EUR für Lebenshaltung = Mindest-BU-Rente.
Beide Partner absichern
Auch der Partner in Teilzeit sollte eine BU haben. Fällt die Kinderbetreuung weg, muss der Hauptverdiener reduzieren – und die Kreditrate wird trotzdem fällig.
Nachversicherungsgarantie nutzen
Bei Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf kannst du die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Prüfe, ob dein Vertrag das vorsieht.
Kein Restschuldversicherung statt BU
Die Restschuldversicherung der Bank deckt nur den Kredit ab, nicht deinen Lebensunterhalt. Sie ist teurer und leistet weniger als eine eigenständige BU.
BU-Empfehlung für deine Situation
Absicherungshöhe
70–80 % des Nettoeinkommens, mindestens Kreditrate plus 1.500 EUR
Laufzeit
Bis zum Alter von 67 Jahren
Wichtige Klauseln:
- Nachversicherungsgarantie (für Krediterhöhung oder Geburt)
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Beitragsbefreiung bei Leistungsbezug
- Infektionsklausel (wichtig für Berufe mit Kundenkontakt)
Häufige Fragen
Was passiert mit meinem Immobilienkredit, wenn ich berufsunfähig werde?
Die Kreditrate läuft weiter, unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit. Kannst du nicht mehr zahlen, droht nach wenigen Monaten die Zwangsversteigerung. Die EM-Rente reicht in der Regel nicht aus, um Kreditrate und Lebenshaltung zu decken.
Wie hoch sollte die BU-Rente bei einer laufenden Finanzierung sein?
Mindestens so hoch, dass Kreditrate plus Grundlebenshaltung gedeckt sind. Bei einer Kreditrate von 1.500 EUR und Lebenshaltungskosten von 2.000 EUR sollte die BU-Rente bei mindestens 3.500 EUR liegen.
Reicht eine Restschuldversicherung statt einer BU?
Nein. Die Restschuldversicherung deckt nur den Kreditbetrag ab, nicht deine Lebenshaltungskosten. Außerdem ist sie oft teurer als eine eigenständige BU-Versicherung und hat schlechtere Bedingungen.
Muss mein Partner auch eine BU haben, wenn er in Teilzeit arbeitet?
Ja, das ist dringend empfohlen. Wenn der Partner in Teilzeit ausfällt, muss der Hauptverdiener die Kinderbetreuung übernehmen oder bezahlen. Das reduziert sein Einkommen oder erhöht die Kosten – beides gefährdet die Kreditrate.
Kann ich meine BU-Rente nachträglich erhöhen, wenn ich ein Haus kaufe?
Ja, wenn dein Vertrag eine Nachversicherungsgarantie enthält. Bei den meisten guten Tarifen kannst du bei Immobilienkauf, Heirat oder Geburt die BU-Rente ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
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